在互聯(lián)網金融大興的當下，越來越多的小企業(yè)抵押貸款為主的網貸平臺開始試水無抵押無擔保的個人消費信貸，無疑是看中了消費金融的巨大藍海，商務部數據顯示，2015年我國社會消費品零售總額首破30萬億元，同比增長10.7%，消費對國民經濟增長的貢獻率進一步提升至66.4%，創(chuàng)15年新高。這些數據表明，中國成功地實現(xiàn)了經濟增長投資和出口拉動為主向消費拉動為主的重大轉型。

      與此同時，我國人均GDP去年已達到5.2萬元，消費能力的增長帶來了消費金融市場的爆發(fā)。數據顯示，2013年我國互聯(lián)網消費金融市場交易規(guī)模僅為60億元，2014年交易規(guī)模則突破183.2億元，增速超過200%，2015年交易規(guī)模或突破2000億元。而我國人均信用卡持卡量僅0.3張，仍有5億互聯(lián)網非信用卡人群，亟須便捷高效的消費信貸服務。

      消費金融市場的潛力巨大，加上因為經濟下行和監(jiān)管對企業(yè)貸的壓力，原有的許多以企業(yè)貸為主營的P2P平臺趁著這股消費金融熱潮紛紛改換門面，轉型做起消費金融。然而，雖然企業(yè)經營類貸款和個人消費類貸款都被籠統(tǒng)的被歸入網貸行業(yè)，但是兩者背后的業(yè)務模式和經營邏輯、用戶群體、風控模式都存在著巨大的差異，并非說轉就轉這么輕松。

      國內征信體系的不完善，一直是制約個人消費貸款發(fā)展的關鍵掣肘，線上個人消費貸的核心關鍵就是是否能精確的控制個人借款人的風險。一方面，沒有健全的征信系統(tǒng)作為風控依據;另一方面，為優(yōu)化消費信貸用戶體驗，網貸將風控線上數據化的需求卻日益迫切。沒有類似美國FICO的可靠征信數據，極大限制了消費金融風險的評估。因此，要轉型做消費金融，首先要解決線上數據風控的問題，而企業(yè)經營性貸款并不需要線上數據風控，企業(yè)貸的風控邏輯和模式其實與銀行的企業(yè)貸風控模式基本一致。

      網貸平臺轉型消費金融還將面對模式轉換的難關，由于每筆業(yè)務金額較大，過去發(fā)展得非常迅速，規(guī)模擴張很快。而消費金融的特點是單筆金額較小，想要迅速擴張規(guī)模就要放大風險。成本高昂的線下審核，在小額分散的個人消費信貸中也不再適用。

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